Box 3 en jouw vermogen

Er komen geen extra lasten voor spaarders en beleggers. Een eerder plan om het hoge forfaitaire rendement voor overige bezittingen te verhogen naar 7,78% in 2026 is geschrapt. Ook de voorgenomen verlaging van het heffingsvrije vermogen gaat niet door. Dat is goed nieuws voor veel van onze klanten: de verwachte lastenverzwaring voor spaarders en beleggers blijft hiermee uit.
In 2026 wordt het forfaitaire rendement vastgesteld op 6% (2025: 5,88%) en stijgt het heffingsvrije vermogen naar € 59.357 per persoon. Voor fiscaal partners is dat € 118.714. Dit geeft extra ruimte binnen je vermogensstructuur, zeker voor wie vermogen opbouwt via beleggen of het bezit van een tweede woning. Een goede vermogensplanning helpt je om optimaal te profiteren van deze fiscale ruimte.

Eigen woning en fiscale planning

Voor huiseigenaren met weinig of geen hypotheek wordt de afbouw van de Hillen-aftrek versneld. Deze regeling verdwijnt nu volledig in 2041 in plaats van in 2048. Vanaf 2026 wordt de aftrek jaarlijks met 4,8 procentpunt verlaagd. Hierdoor betaal je sneller meer belasting wanneer het eigenwoningforfait hoger is dan de hypotheekrenteaftrek. Ook dit vraagt om een doordachte financiële planning, zeker als jouw woning een belangrijk onderdeel vormt van je totale vermogen.

Wat betekent dit voor jouw financiële planning?

De wijzigingen in box 3 en de eigenwoningregeling kunnen directe gevolgen hebben voor jouw financiële situatie, zeker wanneer je streeft naar vermogensgroei of financiële onafhankelijkheid. Wil je weten wat deze plannen voor jou betekenen en of het verstandig is nu actie te ondernemen? Neem dan contact op met je financieel planner van Planners van Waarde. Samen zorgen we voor heldere keuzes en een toekomstbestendige vermogensplanning.

Neem contact op met een planner bij jou in de buurt

The post Belastingplannen 2026 box 3 toch weer aangepast appeared first on Planners van Waarde.

De onderschatte pensioenkeuze binnen jouw financiële planning

Veel professionals bouwen in de loop van hun carrière pensioen op bij meerdere werkgevers. Vaak verdwijnt die informatie ergens in een map of online portaal, totdat het moment van pensioen zich aandient. Maar juist nu, met de invoering van de Wet toekomst pensioenen (WTP), wordt het belangrijk om stil te staan bij een beslissing die tot voor kort weinig aandacht kreeg: waardeoverdracht. Met het nieuwe stelsel verandert de manier waarop pensioenen worden opgebouwd en verdeeld. Daardoor heeft waardeoverdracht ineens directe impact op je pensioenadvies, vermogensplanning en uiteindelijke pensioeninkomen. Een belangrijke factor hierin is de zogeheten dekkingsgraad van pensioenfondsen. In dit artikel leggen we uit waarom dat zo is, wat de mogelijkheden zijn en welke stappen je nu al kunt nemen.

Waarom waardeoverdracht nú relevant is voor je vermogensplanning

Vanaf 1 januari 2028 moeten alle pensioenregelingen zijn aangepast aan het nieuwe stelsel. In de praktijk betekent dit dat pensioenfondsen de komende jaren gefaseerd overgaan op de WTP. Veel fondsen bereiden zich hierop al actief voor. Bij de overgang (“invaren”) worden opgebouwde pensioenen omgezet naar persoonlijke pensioenvermogens, waarbij ook de collectieve buffers van pensioenfondsen verdeeld worden onder de actieve deelnemers. Wat veel mensen niet weten: wie op het moment van invaren géén deelnemer is bij het fonds, deelt niet mee in deze buffer. Wie zijn pensioen ergens anders heeft staan, kan dus belangrijke voordelen mislopen. Daarom hoort deze keuze bij een strategische financiële planning.

Pensioen hoort thuis in een integraal financieel plan

Waardeoverdracht wordt vaak gezien als een administratieve handeling. In werkelijkheid is het een financiële keuze die grote invloed kan hebben op het uiteindelijke pensioeninkomen. Wij zijn van mening dat dergelijke beslissingen niet op zichzelf staan. Een financieel planner kijkt naar het grotere geheel: inkomensdoelen, gezinssituatie, beleggingsprofiel, vermogensopbouw en fiscale optimalisatie. Waardeoverdracht moet altijd worden afgewogen in de context van het volledige financiële plan.

Wat is waardeoverdracht precies?

Waardeoverdracht betekent dat het pensioen dat bij een vorige werkgever is opgebouwd, wordt overgedragen naar de pensioenuitvoerder van de nieuwe werkgever. Dat kan overzicht creëren, maar ook leiden tot voordeel of nadeel, afhankelijk van de voorwaarden van beide fondsen.

Let op: waardeoverdracht is alleen mogelijk als beide pensioenuitvoerders zich in hetzelfde stelsel bevinden (oud of nieuw). Anders is het tijdelijk niet toegestaan. Dit maakt goede timing én actuele kennis essentieel in je pensioenadvies.

Wat is waardeoverdracht en hoe werkt het?

Waardeoverdracht betekent dat pensioen dat bij een vorige werkgever is opgebouwd, wordt overgedragen naar de pensioenuitvoerder van de nieuwe werkgever. Dat kan overzicht creëren en soms ook financieel voordeel opleveren.

De rol van de dekkingsgraad

De dekkingsgraad geeft aan hoeveel vermogen een pensioenfonds heeft in verhouding tot de verplichtingen aan deelnemers. Bijvoorbeeld:

• Een dekkingsgraad van 110% betekent dat het fonds 10% meer vermogen heeft dan nodig is om de beloofde pensioenen uit te keren.
• Bij een dekkingsgraad van 95% heeft het fonds juist onvoldoende vermogen.

Wanneer een fonds overgaat op het nieuwe stelsel, wordt overtollig vermogen verdeeld onder de actieve deelnemers. Hoe hoger de dekkingsgraad, hoe groter dat overschot. En hoe eerder iemand deelnemer is aan dat fonds, hoe groter het aandeel waar hij of zij van profiteert. Dit maakt het vergelijken van dekkingsgraden een belangrijk onderdeel van je vermogensplanning. Bij waardeoverdracht is het dan ook van belang om te weten wat de dekkingsgraad is van zowel het oude als het nieuwe pensioenfonds. In sommige situaties kan het aantrekkelijk zijn om een pensioen over te dragen naar een fonds met een hogere dekkingsgraad, juist omdat je dan nog kunt meedelen in het overschot op het moment van invaren.

Wanneer is waardeoverdracht verstandig?

De keuze om wel of geen waarde over te dragen hangt af van:

• De dekkingsgraden van beide fondsen;
• De timing van hun overstap naar de WTP;
• Beleggingsbeleid, kostenstructuur en risicoprofiel van het nieuwe fonds;
• Jouw leeftijd, inkomenswens en andere vermogens;
• Eventuele verlies van rechten zoals indexatie of garanties.

Een gecertificeerde CFP® financieel planner kan je helpen deze afweging goed onderbouwd te maken.

Veelgestelde vragen

• Hoe weet ik of ik nog oude pensioenen heb?

Via www.mijnpensioenoverzicht.nl zie je een overzicht van alle opgebouwde pensioenen. Hier kun je nagaan welke pensioenuitvoerders nog een aanspraak beheren.

• Hoe achterhaal ik de dekkingsgraad van mijn pensioenfonds?

De meeste pensioenfondsen publiceren maandelijks hun dekkingsgraad op hun website. Zoek onder “financiële positie” of raadpleeg de jaarverslagen.

• Wat als mijn oude en nieuwe pensioenuitvoerder in een verschillend stelsel zitten?

In dat geval is waardeoverdracht tijdelijk niet mogelijk. Zodra beide fondsen zich in hetzelfde stelsel bevinden (oud of nieuw), kun je opnieuw een aanvraag doen. Het is raadzaam om dit proces actief te volgen.

Concrete stappen binnen je financiële planning

1. Bekijk via mijnpensioenoverzicht.nl welke pensioenen je hebt opgebouwd.
2. Zoek de dekkingsgraden op van je oude en nieuwe pensioenfonds.
3. Neem contact op met beide pensioenuitvoerders en vraag naar hun overstapplanning naar de WTP.
4. Vraag offertes op voor waardeoverdracht, mits beide fondsen nog in hetzelfde stelsel zitten.
5. Laat een onafhankelijke financieel planner jouw situatie doorrekenen in het licht van je bredere financiële doelen.

Wat Planners van Waarde voor je kan betekenen

Bij Planners van Waarde analyseren we je pensioenpositie, beoordelen we of waardeoverdracht verstandig is en vertalen we dit naar jouw totale financiële planning. We houden rekening met je vermogensopbouw, fiscale mogelijkheden en inkomensplanning.

Plan een vrijblijvend gesprek met een van onze gecertificeerde CFP® financieel planners. Wij helpen je met duidelijke keuzes en rust voor later.

25 juni 2025

Neem contact op met een planner bij jou in de buurt

The post Waardeoverdracht en het nieuwe pensioenstelsel appeared first on Planners van Waarde.

Werkelijk rendement centraal in vermogensplanning

De kern van het nieuwe stelsel is dat belasting wordt geheven over het daadwerkelijke rendement op vermogen. Nederland kiest daarmee voor een vermogensaanwasbelasting, waarbij zowel gerealiseerde als ongerealiseerde waardestijgingen van beleggingen belast worden. Dit betekent dat ook papieren winsten (zoals stijgingen in aandelenkoersen) meetellen, zelfs als er nog niets is verkocht. Dergelijke ongerealiseerde verliezen zijn ook aftrekbaar. Deze wijziging maakt nauwkeurige en actuele vermogensplanning belangrijker dan ooit.

Wat valt onder box 3: beleggingen, crypto, spaargeld

Deze vorm van belasting geldt voor vrijwel alle vermogensbestanddelen in box 3, waaronder:

• beleggingen in aandelen en obligaties;
• cryptovaluta;
• bank- en spaarrekeningen;
• verzekeringsproducten met een beleggingscomponent.

Waardeveranderingen worden jaarlijks vastgesteld op basis van de waarden op 1 januari en 31 december. Een goede financiële planning houdt hier structureel rekening mee.

Bijzondere regels voor vastgoed en startende ondernemingen

Voor onroerend goed en aandelen in startende ondernemingen geldt een ander regime: de vermogenswinstbelasting. Belastingheffing vindt hier pas plaats bij realisatie (bijvoorbeeld verkoop), met inbegrip van jaarlijkse inkomsten zoals huur en dividend. Kosten, zoals onderhoud en rente, zijn aftrekbaar.

Bijzondere regels voor vastgoed en startende ondernemingen

Voor onroerend goed en aandelen in startende ondernemingen geldt een afwijkend regime: de vermogenswinstbelasting. Belastingheffing vindt hier pas plaats bij realisatie (zoals verkoop), met inbegrip van jaarlijkse inkomsten zoals huur en dividend. Kosten, zoals onderhoud en rente, zijn aftrekbaar.

Bij vastgoed geldt een bijzondere regeling als er geen verhuur plaatsvindt. Denk hierbij bijvoorbeeld aan de vakantiewoning die niet verhuurd wordt. In zo’n geval wordt een forfaitaire bijtelling van 3,55% over de WOZ-waarde toegepast. Bij gemengd gebruik wordt het hoogste van de werkelijke huur minus kosten of de forfaitaire bijtelling belast. Dit heeft directe gevolgen voor je vermogensstructuur en het rendement.

Administratie van stortingen en onttrekkingen

Een nieuw element is de verwerking van stortingen en onttrekkingen in box 3, vergelijkbaar met de regels voor ondernemingswinsten. Zo voorkomt men dat geld dat bijvoorbeeld uit box 1 komt (zoals salaris) per ongeluk als rendement in box 3 wordt belast.

Stortingen, onttrekkingen en administratie in box 3
Een nieuw element in het systeem is de verwerking van stortingen en onttrekkingen, vergelijkbaar met regels voor ondernemingswinsten. Zo voorkom je dat inkomen uit bijvoorbeeld loon (box 1) onterecht als rendement in box 3 wordt belast. Voor betaal- en spaarrekeningen volstaat doorgaans de jaaropgave, maar bij effectenrekeningen wordt het administratief lastiger. Dit vraagt om zorgvuldige vastlegging in je persoonlijke administratie én je vermogensplanning.

Aftrekbare kosten en schulden in box 3

Kosten zijn grotendeels aftrekbaar in het nieuwe stelsel, mits ze geen persoonlijk karakter hebben (zoals een krantenabonnement). Denk aan onderhoudskosten die direct aftrekbaar zijn en verbeteringskosten die pas bij verkoop mogen worden meegenomen. De rente op box 3-schulden blijft aftrekbaar, ongeacht wat ermee gefinancierd is. De fiscale optimalisatie hiervan is een belangrijk onderdeel van strategische financiële planning.

Vrijstellingen, drempels en tarieven

Vrijstellingen zoals roerende zaken (auto’s, boten) blijven buiten de heffing als ze niet voor belegging worden aangehouden. Er komt een nieuwe vrijstelling voor kwijtscheldingsvoordelen, bijvoorbeeld bij schuldsanering. Het tarief wordt 36%, met een heffingsvrij rendement van € 1.800,-. Verliezen zijn slechts vooruit verrekenbaar, met een drempel van € 500,-. Ook voor mensen met een relatief bescheiden vermogen vereist dit een passende vermogensplanning.

Impact op belastingplichtigen en de Belastingdienst

Deze hervorming is ingrijpend. Naar verwachting moeten circa 400.000 extra mensen aangifte doen voor box 3. Hoewel het streven is dat de meeste mensen kunnen volstaan met het controleren van een vooraf ingevulde aangifte, wordt het voor mensen met buitenlands vermogen of vastgoed, of bij life events zoals emigratie of overlijden, aanzienlijk complexer. Planners van Waarde biedt hiervoor professioneel inzicht en persoonlijk vermogensadvies, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

De Belastingdienst staat eveneens voor een zware opgave. Nieuwe systemen en extra personeel zijn nodig. In de eerste jaren na invoering wordt beperkte dienstverlening verwacht.

Wat betekent dit voor jouw financiële planning?

De beoogde invoeringsdatum is 1 januari 2028. Hiervoor moet het wetsvoorstel uiterlijk op 15 maart 2026 zijn aangenomen. Tot die tijd kunnen er nog wijzigingen volgen in de parlementaire behandeling. Bij Planners van Waarde, jouw onafhankelijke financieel planner, volgen we de ontwikkelingen op de voet. Onze gecertificeerde CFP® financieel planners helpen je tijdig inspelen op fiscale veranderingen en je vermogensplanning daarop af te stemmen.

Wil je weten wat deze wijzigingen betekenen voor jouw situatie? Neem contact op voor een persoonlijke analyse en maak werk van toekomstgerichte financiële planning.

25 juni 2025

Neem contact op met een planner bij jou in de buurt

The post Nieuwe box 3: belasting op werkelijk rendement vanaf 2028 appeared first on Planners van Waarde.

Naast een testament kun je ook een levenstestament opstellen. Het is een document voor tijdens je leven. Het opstellen van een levenstestament neemt een vlucht. In 2024 zijn er ruim 236.000 levenstestamenten opgesteld, een stijging van 8% ten opzichte van 2023.

Wat kun je regelen in een levenstestament?

Wellicht heb je weleens nagedacht over wat er gebeurt wanneer je een zwaar ongeluk krijgt, ernstig ziek wordt of dement wordt? Wie kan dan je wensen op medisch gebied kenbaar maken aan de betreffende arts? Wie regelt naar welk verzorgingstehuis je gaat? Wellicht is het juist je wens om naar een particulier verzorgingstehuis te gaan. Wie beheert je vermogen op een goede wijze? In een levenstestament kun je onder andere het volgende regelen:

1. Voorkomen van financieel misbruik

Je benoemt zelf één of meerdere vertrouwenspersonen die namens jou mogen handelen. Zo voorkom je dat de rechter later een bewindvoerder benoemt die jij niet kent of vertrouwt.

2. Voorkomen van geblokkeerde rekeningen

Zonder levenstestament kunnen banken of instanties je rekeningen blokkeren als je wilsonbekwaam bent. Met een levenstestament kan een gevolmachtigde gewoon jouw lopende verplichtingen blijven regelen, zoals het betalen van de hypotheek, huur, zorgkosten, etc.

3. Het concretiseren van afspraken over het vermogen en de beleggingen

Hier spelen onder andere de volgende vraagstukken: Wat mag de gevolmachtigde wel of niet doen? Mag diegene aankopen of verkopen? Welk risicoprofiel moet worden aangehouden? Mag er gebruik worden gemaakt van een bepaalde vermogensbeheerder of adviseur en binnen welke grenzen mag er worden belegd (bijvoorbeeld alleen in duurzame fondsen)?
Hier wordt in het algemeen ook vastgelegd aan wie de gevolmachtigde moet rapporteren.
Hoe specifieker de afspraken zijn vastgelegd, hoe beter de gevolmachtigde kan handelen conform je wensen.

4. Continuïteit van het bedrijf

Voor ondernemers is essentieel om zakelijke continuïteit onderdeel te maken van hun financiële planning en deze vast te leggen in het levenstestament. Recent hebben we meegemaakt dat tijdens ziekte van de eigenaar er geen grote betalingen konden worden verricht aangezien dit niet goed was ingeregeld en vastgelegd. Bij maatregen om te voorkomen dat een bedrijf afhankelijk is van één persoon, kun je denken aan:
– één of meer personen benoemen die bevoegd zijn om namens jou zakelijke beslissingen te nemen (volmacht);
– instructies over de bedrijfsvoering;
– toegang tot de zakelijke bankrekeningen en administratie;
– regelingen met medeaandeelhouders of vennoten;
– communicatie met derden;
– op welk moment en onder welke voorwaarden mag het bedrijf worden verkocht?

Eventueel kun je ook voorkeursrechten of personen benoemen die het bedrijf mogen overnemen.

5. Schenkingsstrategie

Je kunt volmachten opnemen om namens jou schenkingen te doen. Dit past binnen een bredere strategie van vermogensplanning, bijvoorbeeld om erfbelasting te beperken en vermogen eerder over te dragen aan kinderen of kleinkinderen.

6. Samenhang met nalatenschapsplanning

Wat je tijdens je leven regelt, beïnvloedt ook je nalatenschap. In je levenstestament kun je wensen opnemen die samenhangen met je testament (bijvoorbeeld dat bepaalde bezittingen niet vervreemd worden), zodat alles in één toekomstgerichte financiële planning is afgestemd.

De rol van het levenstestament in een financiële planning

Een goed financieel plan houdt rekening met beslissingen die genomen moeten worden bij leven, bij overlijden en wanneer je zelf niet meer in staat bent om ze te nemen. Levenstestamenten vullen dit aan door te zorgen dat jouw wensen juridisch en praktisch uitvoerbaar zijn.

In een levenstestament kun je bijvoorbeeld opnemen dat schenkingen aan (klein)kinderen mogen doorgaan. Dit kan aansluiten op het advies in het financiële plan om door schenkingen erfbelasting te beperken. Deze wensen zijn ook richtinggevend voor de rechters. Rechters zijn formeel niet gebonden aan levenstestamenten, maar gebruiken deze wel als belangrijk aanknopingspunt bij de besluitvorming.

Ga in gesprek met één van de partners van Planners van Waarde. Wij geven je inzicht in de financiële situatie bij leven. Wij geven ook inzicht en advies in het overlijdensscenario, maar ook in gevallen van ziekte of wilsonbekwaamheid, waarbij het levenstestament wordt besproken. Ons doel daarbij is om jouw levenstestament naadloos te laten aansluiten op jouw financiële planning. Onze gecertificeerde CFP® financieel planners bieden onafhankelijk advies en helpen je vooruitdenken. Daarmee maak je in elke levensfase de juiste keuzes. Dat geeft jou de rust en het vertrouwen dat alles goed is geregeld.

25 juni 2025

Neem contact op met een planner bij jou in de buurt

The post Het belang van het opstellen van een levenstestament appeared first on Planners van Waarde.

De woningmarkt blijft uitdagend, vooral voor starters. Als ouder wil je je kind graag helpen en wellicht een financieel steuntje in de rug geven bij de aankoop van een woning. Hoe doe je dat? Wij krijgen steeds vaker deze vragen van ouders, maar ook van starters. Er zijn verschillende manieren om dit op een fiscaal verantwoorde manier te doen. Bij Planners van Waarde, jouw onafhankelijke financieel planner, denken we graag met je mee over een passende vermogensplanning.

Schenken: belastingvrij of bewust belast

In 2025 mag je als ouder je kind jaarlijks tot € 6.713,- belastingvrij schenken. Daarnaast bestaat er een eenmalige verhoogde vrijstelling van € 32.195,- voor kinderen tussen de 18 en 40 jaar, die vrij besteedbaar is. Let op: de specifieke verhoogde vrijstelling voor de eigen woning (de zogenaamde ‘jubelton’) is per 1 januari 2024 afgeschaft.

Geld lenen aan je kind – de familiebank

Een familiebankconstructie, ook wel familiehypotheek genoemd, houdt in dat ouders (of andere familieleden) geld lenen aan hun kind voor de aankoop van een woning. De lening wordt vastgelegd in een overeenkomst waarin onder andere het leenbedrag, de rente, de looptijd en de aflossingswijze worden bepaald. Om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek, moet de lening voldoen aan bepaalde voorwaarden:
• de lening moet annuïtair of lineair worden afgelost binnen 30 jaar;
• de rente moet marktconform zijn en
• de lening en de aflossingen moeten schriftelijk worden vastgelegd en daadwerkelijk worden uitgevoerd.
Het is raadzaam om de overeenkomst door een notaris te laten opstellen of te controleren, hoewel dit niet verplicht is. Een notariële akte kan echter extra zekerheid bieden voor beide partijen.

Fiscale aandachtspunten

Voor het kind is de betaalde rente, mits voldaan aan de voorwaarden, aftrekbaar van het belastbaar inkomen in box 1. Voor de ouders zijn de ontvangen rentebetalingen onbelast, maar het uitgeleende bedrag valt wel in box 3 als vermogen. Deze keuze heeft dus direct invloed op je vermogensplanning.

Combinatie met schenking

Ouders kunnen ervoor kiezen om de ontvangen rente (deels) terug te schenken aan hun kind. In 2025 mogen ouders jaarlijks € 6.713,- belastingvrij aan hun kind schenken. Wordt er naast de familiebankhypotheek ook een hypotheek bij de bank aangevraagd, dan zal de bank verlangen dat minimaal de maandlasten van de familiebank terug geschonken worden.

Praktijkvoorbeeld

Stel, jouw kind wil een woning kopen van € 300.000,-, maar kan bij de bank slechts € 250.000,- lenen. Als ouder kun je het ontbrekende bedrag van € 50.000,- lenen via een familiebankconstructie. Je spreekt een marktconforme rente af van bijvoorbeeld 4% en een looptijd van 30 jaar met annuïtaire aflossing. De maandlasten voor je kind zijn dan ongeveer € 238,-. Aan het einde van het jaar kun je de ontvangen rente van circa € 2.860,- belastingvrij terug schenken, zolang dit binnen de jaarlijkse vrijstelling valt.

Mede-eigendom: samen een woning kopen Sommige ouders kiezen ervoor om samen met hun kind een woning te kopen. Dit kan voordelen bieden, maar brengt ook juridische en fiscale aandachtspunten met zich mee. Wij adviseren je graag over de implicaties en helpen bij het opstellen van heldere afspraken. Een goed doordachte financiële planning voorkomt verrassingen op de lange termijn.

Garant staan of borgstelling

Bij sommige geldverstrekkers is het mogelijk om als ouder garant te staan voor de hypotheek van je kind. Je wordt medeaansprakelijk voor terugbetaling van de hypotheek. Hierdoor kan jouw kind meer lenen. In de praktijk levert dit ongeveer 25% meer leencapaciteit op. Ook hiervoor gelden enkele voorwaarden.

Wat kunnen wij voor je doen?

Bij Planners van Waarde kijken we niet alleen naar de cijfers, maar ook naar jouw persoonlijke situatie en wensen. Of je nu wilt schenken, lenen of mede-eigenaar wilt worden van een woning: wij begeleiden je bij elke stap. Onze gecertificeerde CFP® financieel planners helpen je met een gedegen financiële planning en het maken van bewuste keuzes voor nu en later.

Wil je weten wat in jullie situatie het beste past? Neem gerust contact met ons op. Zo geef je je kind niet alleen financiële steun, maar ook een zorgeloze toekomst.

Let op: de genoemde bedragen en regelingen zijn gebaseerd op de informatie van de Belastingdienst voor het jaar 2025. Voor de meest actuele en gedetailleerde informatie adviseren wij om de officiële website van de Belastingdienst te raadplegen of contact met ons op te nemen.

25 juni 2025

Neem contact op met een planner bij jou in de buurt

The post Jouw kind helpen op de woningmarkt? appeared first on Planners van Waarde.

De beurzen dalen. Je opent je app en ziet rode cijfers. Je krijgt een knoop in je maag. Misschien vraag je je af: “Moet ik nu iets doen? Moet ik ingrijpen?” Dat is heel begrijpelijk. Onrust op de beurs zorgt vaak ook voor onrust in je hoofd. Want ja, het gaat wél om jouw geld. Jouw toekomst. Als je jarenlang hebt gewerkt aan een buffer, een mooi vermogen of aan je pensioenopbouw, dan wil je die niet zomaar zien slinken.

Het financieel plan als kompas

Maar juist op dit soort momenten is het goed om even stil te staan en terug te gaan naar de basis: jouw financiële plan. Een goed financieel plan is er niet voor de momenten waarop alles meezit. Het is er juist voor tijden als deze: de momenten waarop het even spannend wordt en emoties kunnen overheersen. Dan biedt zo’n plan houvast, structuur en vooral: rust. Als we samen jouw doelen helder hebben – of dat nou eerder stoppen met werken is, je kinderen helpen met een huis, of gewoon financieel zorgeloos leven – dan is je plan daarop ingericht. Het houdt rekening met schommelingen. Immers, beurzen gaan nooit in een rechte lijn omhoog. Er zijn altijd pieken en dalen. Dat hoort erbij. Wat vooral belangrijk is: laat je niet leiden door kortetermijngevoelens. Houd vast aan je doel voor de lange termijn. Juist degene die zijn koers blijft volgen, heeft de grootste kans op succes. Denk maar aan een kompas op een woelige zee. Je wijkt misschien een beetje af, maar je weet altijd waar je naartoe wilt.

Toch behoefte om even te sparren? Begrijpelijk. Je staat er niet alleen voor. Bij Planners van Waarde zijn we er om je te helpen het overzicht te houden. We kijken met je mee, beantwoorden je vragen en zorgen ervoor dat jij met vertrouwen vooruit kunt blijven kijken. Bel of mail ons gerust. We helpen je graag weer wat rust te brengen in de onrust.

Neem contact op met een planner bij jou in de buurt

The post Dalende beurzen appeared first on Planners van Waarde.

Financiële planning geeft rust en zekerheid

Schenken met je spaargeld

Schenken met een goed gevoel

Waarde met vermogen en gevoel

Conclusie

Neem contact op met een planner bij jou in de buurt

The post Als rekenen niet de oplossing biedt appeared first on Planners van Waarde.

Hoeveel mensen hebben een studieschuld?

Begin 2022 hadden 1,6 miljoen studenten en oud-studenten een studieschuld. Iets meer dan de helft had een studieschuld van minder dan € 10.000. Ruim 100.000 (oud-)studenten hadden een schuld van minstens € 50.000 (bron CBS).

Studiekosten

Bij studie moet je rekening houden met de onderstaande kosten. Opgemerkt moet worden dat het om gemiddelde kosten gaat en deze per persoon sterk kunnen variëren.
1. Collegegeld/lesgeld
Het wettelijk collegegeld bedraagt € 2.530 voor een universitaire of HBO-opleiding in 2024-2025. Het MBO-collegegeld bedraagt € 1.357 per jaar.

2. Studiematerialen
Boeken en readers: € 300 – € 1.000 per jaar
Laptop/tablet: € 500 – € 1.500.

3. Huisvesting
Gemiddeld € 400 tot € 800 per maand, afhankelijk van de plaats. In plaatsen als Amsterdam en Utrecht kan dit bedrag hoger liggen dan € 1.000. Voor de inrichting van de kamer is er ook geld benodigd.

4. Vervoer
MBO-studenten hebben vanaf 18 jaar recht op een OV jaarkaart. HBO- en WO-studenten hebben recht op een OV jaarkaart bij start van de opleiding. Daarnaast hebben studenten een fiets of scooter nodig.

5. Levensonderhoud
Boodschappen: € 200 – € 300 per maand
Zorgverzekering: € 130 – € 150 per maand
Kleding, persoonlijke verzorging en overige uitgaven: € 100 – € 200 per maand.

6. Extra’s en sociale activiteiten
Lidmaatschap studentenvereniging: € 30 – € 150 per jaar (exclusief uitjes)
Sportabonnement: € 100 – € 300 per jaar
Festivals, uitgaan, vakanties en andere sociale activiteiten.

Studieschuld beperkt maximale hypotheek

In 2024 is de gemiddelde studieschuld toegenomen tot € 17.800. Een studieschuld heeft invloed op de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Dit komt doordat de schuld afbetaald moet worden. Hypotheekverstrekkers houden rekening met de lasten van deze afbetaling, waardoor de maximale hypotheek lager wordt.

Starters hebben het al moeilijk op de woningmarkt. De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren sterk gestegen door de toegenomen lonen en het beperkte woningaanbod. In 2024 bedroeg de gemiddelde transactieprijs van een bestaande koopwoning in Nederland € 451.000, wat neerkomt op een stijging van bijna € 35.000 ten opzichte van 2023. Deze prijsstijging is een voortzetting van de trend van de laatste jaren.
Om een woning te kunnen kopen zijn de meeste starters gedwongen een maximale hypotheek aan te gaan. Om bij voorbaat niet kansloos te zijn op de woningmarkt is het daarom voor studenten essentieel om zonder schuld hun studie te kunnen afronden.

Oplossing: vermogen opbouwen

Een eigen woning kopen is voor veel mensen een belangrijk doel, maar door de stijgende huizenprijzen wordt dit steeds uitdagender. Het is daarom belangrijk dat starters zonder studieschuld de woningmarkt kunnen betreden.
De oplossing is eenvoudig. Door in de loop van de tijd vermogen op te bouwen ben je als ouder beter voorbereid op toekomstige studiekosten. Wij adviseren om te starten met vermogensopbouw zodra de kinderen geboren zijn.
Allereerst stel je een doelbedrag vast dat je nodig denkt te hebben. Vervolgens stel je een spaar- of beleggingsvorm vast en automatiseer je de inleg. Daarna is het een kwestie van de voortgang bijhouden. Het opbouwen van vermogen vraagt om tijd en discipline. Door vroeg te beginnen met periodieke inleg profiteer je optimaal van het renderende effect en creëer je financiële rust.
Bij een maandelijkse inleg van € 50 gedurende een periode van 18 jaar bouw je een kapitaal op van ruim € 19.000 bij een gemiddeld rendement van 6%. Dit kapitaal kan ervoor zorgen dat je kind zonder schuld van de studie komt. En mocht je zoon of dochter toch niet gaan studeren, dan is het kapitaal vanzelfsprekend niet weg. Je kunt het kapitaal dan gebruiken om bijvoorbeeld je kind financieel te ondersteunen bij aankoop van een eigen woning of voor andere doeleinden.

Bij Planners van Waarde helpen we je graag verder. Neem gerust contact met ons op om te sparren over de mogelijkheden.

Neem contact op met een planner bij jou in de buurt

The post Studieschuld en aankoop eigen woning appeared first on Planners van Waarde.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je gedurende de looptijd alleen rente en los je niets af op de lening. Dit betekent dat je aan het einde van de looptijd nog steeds een openstaande schuld hebt. Dit kan aantrekkelijk zijn als je je maandlasten wilt verlagen en op een andere manier vermogen wilt opbouwen.

Is een aflossingsvrije hypotheek nog mogelijk?

Ja, een aflossingsvrije hypotheek is nog steeds een optie. Sinds 2013 gelden er strengere regels voor nieuwe hypotheken met hypotheekrenteaftrek: alleen als de hypotheek in maximaal 360 annuïtaire termijnen wordt afgelost, komt deze in aanmerking voor renteaftrek. Maar deze regels gelden alleen voor nieuwe hypotheken. Als je al een aflossingsvrije hypotheek had vóór 2013 of als je een bestaande hypotheek omvormt zonder extra financiering, blijven er mogelijkheden bestaan.

Daarnaast kun je ook gedeeltelijk kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Hierbij wordt een deel van je hypotheek annuïtair of lineair afgelost, terwijl een ander deel aflossingsvrij blijft. Dit kan een goede balans bieden tussen lagere maandlasten en het opbouwen van vermogen.

Belangrijke aandachtspunten

Hoewel een aflossingsvrije hypotheek aantrekkelijk kan zijn, is het essentieel om enkele risico’s te overwegen.

1. Toekomstige betaalbaarheid – Ook op latere leeftijd moet je de hypotheeklasten kunnen dragen. Is je pensioeninkomen lager dan je huidige salaris? Dan moet je beoordelen of je de maandlasten nog kunt betalen wanneer je stopt met werken.

2. Verschuiving van Box 1 naar Box 3 – In sommige gevallen verhuist een aflossingsvrije hypotheek van Box 1 (met hypotheekrenteaftrek) naar Box 3 (waar vermogen wordt belast). Dit gebeurt bijvoorbeeld als je je hypotheek niet volledig aflost en geen recht meer hebt op hypotheekrenteaftrek. Dit kan in eerste instantie nadelig lijken, maar als je vermogen in Box 3 boven de vrijstellingsgrens uitkomt, kan dit fiscaal voordelig uitpakken. Bovendien geldt in Box 3 geen maximale belastingaftrekperiode van 30 jaar, die in Box 1 wel van toepassing is. Per 31 december 2030 verloopt voor veel mensen de maximale hypotheekrenteaftrek. Dit maakt het verstandig om tijdig te sparren over de gevolgen.

3. Waardeontwikkeling van de woning – Doordat je niet aflost, blijft het risico bestaan dat de waarde van je woning daalt, terwijl je schuld relatief hoog blijft. Dit kan problematisch zijn bij verkoop, als de opbrengst niet voldoende is om de hypotheek af te lossen.

4. Einde looptijd – Aan het einde van de looptijd moet de hypotheek, in de basis, alsnog afgelost worden. Banken eisen soms een volledige aflossing in één keer. Het is daarom verstandig om hierop voorbereid te zijn door vermogen op te bouwen of andere financieringsopties te onderzoeken.

Voordelen van een aflossingsvrije hypotheek

Naast de risico’s biedt een aflossingsvrije hypotheek ook voordelen.

• Lagere maandlasten – Omdat je alleen rente betaalt, zijn de maandlasten lager dan bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
• Flexibiliteit – Je bepaalt zelf hoe en wanneer je aflost, bijvoorbeeld met spaargeld of met beleggingen.
• Fiscale voordelen in Box 3 – Bij een vermogen boven de vrijstellingsgrens kan een hypotheek in Box 3 fiscaal gunstiger zijn.
• Meer financiële ruimte – Dankzij lagere maandlasten houd je mogelijk meer budget over voor andere investeringen of uitgaven. Dit kan extra ruimte geven als je je onderneming beëindigt of met pensioen gaat.

Conclusie

Een aflossingsvrije hypotheek blijft een mogelijkheid en kan in bepaalde situaties een slimme financiële keuze zijn. Het is echter cruciaal om vooruit te kijken en de risico’s goed in kaart te brengen. Laat je adviseren over de gevolgen op lange termijn en zorg ervoor dat je de hypotheeklasten ook in de toekomst kunt dragen. Een goed financieel plan kan helpen om de voordelen te benutten en de nadelen te beperken. Overweeg je een aflossingsvrije hypotheek? Neem dan contact op met een financieel adviseur om te bepalen of deze optie aansluit bij jouw persoonlijke situatie.

Neem contact op met een planner bij jou in de buurt

The post Financieel plan: aflossingsvrij onder de loep appeared first on Planners van Waarde.

Uit de gesprekken die we met elkaar hebben gehad, hebben we geconstateerd dat Sander het DNA heeft dat bij ons past. Dat zie je terug in zaken als: iets wat ingewikkeld is simpel houden, het relatiebelang voorop stellen, nee durven zeggen als dit nodig is en voor de lange termijnrelatie te gaan. Kortom: wij zien in hem de onafhankelijke private banker die adviseert, regelt en de regie houdt.

Sander werkt en woont in Zoetermeer. Hij heeft de afgelopen jaren al als zelfstandig pensioenspecialist en financieel planner gewerkt en heeft in diverse rollen brede kennis opgedaan op het gebied van advisering van zowel vermogende particulieren als ondernemers. Nu is de tijd gekomen om het zelfstandig ondernemerschap voort te zetten als partner bij Planners van Waarde. Alleen is maar alleen en samen maakt ons sterker.

Als onafhankelijk financieel planner geeft hij inzicht en overzicht. Zo kunnen zijn klanten de juiste keuzes maken en financiële rust ervaren. Hij zorgt er samen met zijn klanten voor dat de waarde van geld toeneemt, door het waardevol in te zetten. Met zijn ervaring en achtergrond zal dit zeker gaan lukken.

Wij wensen Sander veel succes!

Wil je meer te weten komen over Sander? Maak hier alvast kennis met hem.

Maak kennis met Sander

The post De brug naar het westen is geslagen appeared first on Planners van Waarde.