De woningmarkt blijft uitdagend, vooral voor starters. Als ouder wil je je kind graag helpen en wellicht een financieel steuntje in de rug geven bij de aankoop van een woning. Hoe doe je dat? Wij krijgen steeds vaker deze vragen van ouders, maar ook van starters. Er zijn verschillende manieren om dit op een fiscaal verantwoorde manier te doen. Bij Planners van Waarde, jouw onafhankelijke financieel planner, denken we graag met je mee over een passende vermogensplanning.

Schenken: belastingvrij of bewust belast

In 2025 mag je als ouder je kind jaarlijks tot € 6.713,- belastingvrij schenken. Daarnaast bestaat er een eenmalige verhoogde vrijstelling van € 32.195,- voor kinderen tussen de 18 en 40 jaar, die vrij besteedbaar is. Let op: de specifieke verhoogde vrijstelling voor de eigen woning (de zogenaamde ‘jubelton’) is per 1 januari 2024 afgeschaft.

Geld lenen aan je kind – de familiebank

Een familiebankconstructie, ook wel familiehypotheek genoemd, houdt in dat ouders (of andere familieleden) geld lenen aan hun kind voor de aankoop van een woning. De lening wordt vastgelegd in een overeenkomst waarin onder andere het leenbedrag, de rente, de looptijd en de aflossingswijze worden bepaald. Om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek, moet de lening voldoen aan bepaalde voorwaarden:
• de lening moet annuïtair of lineair worden afgelost binnen 30 jaar;
• de rente moet marktconform zijn en
• de lening en de aflossingen moeten schriftelijk worden vastgelegd en daadwerkelijk worden uitgevoerd.
Het is raadzaam om de overeenkomst door een notaris te laten opstellen of te controleren, hoewel dit niet verplicht is. Een notariële akte kan echter extra zekerheid bieden voor beide partijen.

Fiscale aandachtspunten

Voor het kind is de betaalde rente, mits voldaan aan de voorwaarden, aftrekbaar van het belastbaar inkomen in box 1. Voor de ouders zijn de ontvangen rentebetalingen onbelast, maar het uitgeleende bedrag valt wel in box 3 als vermogen. Deze keuze heeft dus direct invloed op je vermogensplanning.

Combinatie met schenking

Ouders kunnen ervoor kiezen om de ontvangen rente (deels) terug te schenken aan hun kind. In 2025 mogen ouders jaarlijks € 6.713,- belastingvrij aan hun kind schenken. Wordt er naast de familiebankhypotheek ook een hypotheek bij de bank aangevraagd, dan zal de bank verlangen dat minimaal de maandlasten van de familiebank terug geschonken worden.

Praktijkvoorbeeld

Stel, jouw kind wil een woning kopen van € 300.000,-, maar kan bij de bank slechts € 250.000,- lenen. Als ouder kun je het ontbrekende bedrag van € 50.000,- lenen via een familiebankconstructie. Je spreekt een marktconforme rente af van bijvoorbeeld 4% en een looptijd van 30 jaar met annuïtaire aflossing. De maandlasten voor je kind zijn dan ongeveer € 238,-. Aan het einde van het jaar kun je de ontvangen rente van circa € 2.860,- belastingvrij terug schenken, zolang dit binnen de jaarlijkse vrijstelling valt.

Mede-eigendom: samen een woning kopen Sommige ouders kiezen ervoor om samen met hun kind een woning te kopen. Dit kan voordelen bieden, maar brengt ook juridische en fiscale aandachtspunten met zich mee. Wij adviseren je graag over de implicaties en helpen bij het opstellen van heldere afspraken. Een goed doordachte financiële planning voorkomt verrassingen op de lange termijn.

Garant staan of borgstelling

Bij sommige geldverstrekkers is het mogelijk om als ouder garant te staan voor de hypotheek van je kind. Je wordt medeaansprakelijk voor terugbetaling van de hypotheek. Hierdoor kan jouw kind meer lenen. In de praktijk levert dit ongeveer 25% meer leencapaciteit op. Ook hiervoor gelden enkele voorwaarden.

Wat kunnen wij voor je doen?

Bij Planners van Waarde kijken we niet alleen naar de cijfers, maar ook naar jouw persoonlijke situatie en wensen. Of je nu wilt schenken, lenen of mede-eigenaar wilt worden van een woning: wij begeleiden je bij elke stap. Onze gecertificeerde CFP® financieel planners helpen je met een gedegen financiële planning en het maken van bewuste keuzes voor nu en later.

Wil je weten wat in jullie situatie het beste past? Neem gerust contact met ons op. Zo geef je je kind niet alleen financiële steun, maar ook een zorgeloze toekomst.

Let op: de genoemde bedragen en regelingen zijn gebaseerd op de informatie van de Belastingdienst voor het jaar 2025. Voor de meest actuele en gedetailleerde informatie adviseren wij om de officiële website van de Belastingdienst te raadplegen of contact met ons op te nemen.

25 juni 2025

Neem contact op met een planner bij jou in de buurt

The post Jouw kind helpen op de woningmarkt? appeared first on Planners van Waarde.

Hoeveel mensen hebben een studieschuld?

Begin 2022 hadden 1,6 miljoen studenten en oud-studenten een studieschuld. Iets meer dan de helft had een studieschuld van minder dan € 10.000. Ruim 100.000 (oud-)studenten hadden een schuld van minstens € 50.000 (bron CBS).

Studiekosten

Bij studie moet je rekening houden met de onderstaande kosten. Opgemerkt moet worden dat het om gemiddelde kosten gaat en deze per persoon sterk kunnen variëren.
1. Collegegeld/lesgeld
Het wettelijk collegegeld bedraagt € 2.530 voor een universitaire of HBO-opleiding in 2024-2025. Het MBO-collegegeld bedraagt € 1.357 per jaar.

2. Studiematerialen
Boeken en readers: € 300 – € 1.000 per jaar
Laptop/tablet: € 500 – € 1.500.

3. Huisvesting
Gemiddeld € 400 tot € 800 per maand, afhankelijk van de plaats. In plaatsen als Amsterdam en Utrecht kan dit bedrag hoger liggen dan € 1.000. Voor de inrichting van de kamer is er ook geld benodigd.

4. Vervoer
MBO-studenten hebben vanaf 18 jaar recht op een OV jaarkaart. HBO- en WO-studenten hebben recht op een OV jaarkaart bij start van de opleiding. Daarnaast hebben studenten een fiets of scooter nodig.

5. Levensonderhoud
Boodschappen: € 200 – € 300 per maand
Zorgverzekering: € 130 – € 150 per maand
Kleding, persoonlijke verzorging en overige uitgaven: € 100 – € 200 per maand.

6. Extra’s en sociale activiteiten
Lidmaatschap studentenvereniging: € 30 – € 150 per jaar (exclusief uitjes)
Sportabonnement: € 100 – € 300 per jaar
Festivals, uitgaan, vakanties en andere sociale activiteiten.

Studieschuld beperkt maximale hypotheek

In 2024 is de gemiddelde studieschuld toegenomen tot € 17.800. Een studieschuld heeft invloed op de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Dit komt doordat de schuld afbetaald moet worden. Hypotheekverstrekkers houden rekening met de lasten van deze afbetaling, waardoor de maximale hypotheek lager wordt.

Starters hebben het al moeilijk op de woningmarkt. De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren sterk gestegen door de toegenomen lonen en het beperkte woningaanbod. In 2024 bedroeg de gemiddelde transactieprijs van een bestaande koopwoning in Nederland € 451.000, wat neerkomt op een stijging van bijna € 35.000 ten opzichte van 2023. Deze prijsstijging is een voortzetting van de trend van de laatste jaren.
Om een woning te kunnen kopen zijn de meeste starters gedwongen een maximale hypotheek aan te gaan. Om bij voorbaat niet kansloos te zijn op de woningmarkt is het daarom voor studenten essentieel om zonder schuld hun studie te kunnen afronden.

Oplossing: vermogen opbouwen

Een eigen woning kopen is voor veel mensen een belangrijk doel, maar door de stijgende huizenprijzen wordt dit steeds uitdagender. Het is daarom belangrijk dat starters zonder studieschuld de woningmarkt kunnen betreden.
De oplossing is eenvoudig. Door in de loop van de tijd vermogen op te bouwen ben je als ouder beter voorbereid op toekomstige studiekosten. Wij adviseren om te starten met vermogensopbouw zodra de kinderen geboren zijn.
Allereerst stel je een doelbedrag vast dat je nodig denkt te hebben. Vervolgens stel je een spaar- of beleggingsvorm vast en automatiseer je de inleg. Daarna is het een kwestie van de voortgang bijhouden. Het opbouwen van vermogen vraagt om tijd en discipline. Door vroeg te beginnen met periodieke inleg profiteer je optimaal van het renderende effect en creëer je financiële rust.
Bij een maandelijkse inleg van € 50 gedurende een periode van 18 jaar bouw je een kapitaal op van ruim € 19.000 bij een gemiddeld rendement van 6%. Dit kapitaal kan ervoor zorgen dat je kind zonder schuld van de studie komt. En mocht je zoon of dochter toch niet gaan studeren, dan is het kapitaal vanzelfsprekend niet weg. Je kunt het kapitaal dan gebruiken om bijvoorbeeld je kind financieel te ondersteunen bij aankoop van een eigen woning of voor andere doeleinden.

Bij Planners van Waarde helpen we je graag verder. Neem gerust contact met ons op om te sparren over de mogelijkheden.

Neem contact op met een planner bij jou in de buurt

The post Studieschuld en aankoop eigen woning appeared first on Planners van Waarde.

1. Verlaging overdrachtsbelasting voor beleggers

Een opvallende maatregel is de verlaging van de overdrachtsbelasting voor beleggers. Waar deze belasting de afgelopen jaren stapsgewijs was verhoogd tot 10,4%, zal deze in 2026 weer verlaagd worden naar 8%. Het kabinet hoopt hiermee dat investeerders gestimuleerd worden om meer huurwoningen beschikbaar te stellen. Dit kan leiden tot meer aanbod in de huurmarkt, wat uiteindelijk de druk op huurprijzen zou kunnen verlichten.

2. Bouw van ouderenwoningen

Om doorstroming op de woningmarkt te bevorderen, is het doel om tegen 2030 maar liefst 290.000 ouderenwoningen te bouwen. Deze maatregel is belangrijk om senioren te helpen verhuizen naar woningen die beter aansluiten op hun zorgbehoeften, wat op zijn beurt reguliere woningen vrijmaakt voor jongere gezinnen. Dit is een substantiële inspanning, gezien het feit dat er op dit moment een aanzienlijk tekort is aan dergelijke woningen.

3. Hypotheekgarantie (NHG) en hypotheekrente

De grens voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zal opnieuw worden aangepast om mee te bewegen met de stijgende huizenprijzen en is voor 2025 bepaald op € 450.000. De NHG biedt bescherming voor huizenkopers en kan de toegang tot een hypotheek vergemakkelijken, vooral voor starters. Daarnaast is de hypotheekrente de afgelopen maanden licht gedaald, wat het voor kopers voordeliger maakt om een hypotheek af te sluiten. Dit draagt bij aan lagere maandlasten voor huizenkopers.

4. Onderzoek maximering OZB

Een andere belangrijke maatregel is het voornemen van het kabinet om de stijging van de onroerende zaakbelasting (OZB) te beperken. Sinds 2008 is deze belasting met gemiddeld 2,9% per jaar gestegen, maar door de stijgende huizenprijzen en lokale belastingdruk kan dit in sommige regio’s fors oplopen. Het kabinet wil onderzoeken of deze belasting kan worden gemaximeerd om te voorkomen dat huiseigenaren onevenredig zwaar belast worden door hun gemeente.

5. Huurtoeslag en huren

Vanaf 2026 wordt de huurtoeslag verhoogd met ongeveer € 11,50 per maand, wat vooral huurders met lage inkomens moet helpen. Dit is bedoeld om de huurkosten betaalbaarder te maken in een tijd waarin de huurprijzen fors zijn gestegen. Ook krijgen huurders van sociale huurwoningen de mogelijkheid om hun woning te kopen. Dit zou niet alleen mensen met lage inkomens, maar ook ‘scheefhuurders’ moeten helpen, oftewel huurders die meer kunnen betalen dan hun huidige huurprijs.

6. Beleid tegen grondspeculatie

Tot slot onderzoekt het kabinet de mogelijkheid om een nieuwe belasting in te voeren op onbebouwde grond die bedoeld is voor woningbouw. Dit moet speculatie met grondprijzen tegengaan. Handelaren die grond opkopen met als doel deze later met winst door te verkopen, kunnen met deze maatregel geconfronteerd worden, wat ervoor moet zorgen dat bouwgrond eerder gebruikt wordt voor de daadwerkelijke bouw van woningen.

Financiële impact

Verlaging overdrachtsbelasting: met de verlaging van 10,4% naar 8% kunnen beleggers duizenden euro’s besparen bij het kopen van woningen, afhankelijk van de aankoopprijs.
Stijging huurtoeslag: een verhoging van € 11,50 per maand komt neer op een extra € 138,- per jaar voor huurders.
Energiebelasting: de energiebelasting op aardgas daalt vanaf 2025 met € 0,028 per m³, wat neerkomt op een belastingverlaging van € 29,- per jaar bij een gemiddeld gasverbruik van 1.000 m³.

Deze maatregelen laten zien dat het kabinet streeft naar een gebalanceerde aanpak om de woningmarkt toegankelijker te maken en het wonen in Nederland betaalbaar te houden, zowel voor huurders als voor kopers. Wil je weten hoe bovengenoemde maatregelen voor jou zouden kunnen uitpakken en wat voor kansen deze jou bieden? Neem dan contact op met één van de financieel planners van Planners van Waarde.

19 november 2024

Neem contact op met een financieel planner in jouw regio

Wil je ook op de hoogte blijven? Abonneer je dan op onze nieuwsbrief.

The post Prinsjesdag-voorstellen over wonen en hypotheek appeared first on Planners van Waarde.

De eerste stap: een tweede woning in Spanje

Voor veel mensen begint het Spaanse avontuur met de aankoop van een tweede woning. Spanje is al jaren een populaire bestemming voor Nederlanders, vooral vanwege het klimaat en de ontspannen levensstijl. Maar voordat je het zonnige Spanje definitief als je thuis ziet, is het goed om te weten dat een vakantiewoning fiscaal gezien de nodige aandacht vraagt. Als je een woning koopt, betaal je in Spanje (7 – 11%) overdrachtsbelasting bij bestaande bouw. De hoogte verschilt per regio. Voor aankoop van nieuwbouw betaal je 10% btw (IVA).

Lokale begeleiding is een must

Het aankoopproces in Spanje verloopt anders dan in Nederland, zowel qua proces als qua belastingen. Om dit goed te regelen, is het inschakelen van lokale deskundigen vaak een must. Denk bijvoorbeeld aan een Spaanse vastgoedmakelaar, iemand die helpt bij administratieve zaken en een advocaat (‘abogado’). Zij kennen de lokale wet- en regelgeving en zorgen ervoor dat de aankoop van je woning soepel verloopt. De notaris is bovendien een verplichte schakel bij de eigendomsoverdracht, al is zijn rol beperkter dan je misschien vanuit Nederland gewend bent. Zo voert een notaris in Spanje maar beperkt onderzoek uit naar de woning, iets waar een advocaat juist wel dieper in kan duiken.

Fiscus

Als eigenaar van een tweede woning in Spanje krijg je niet alleen te maken met aankoopbelastingen, maar ook met jaarlijkse heffingen. Bezit je een woning en gebruik je deze zelf, dan betaal je onroerende zaakbelasting (IBI). Daarnaast wordt er een fictief inkomen aan je toegerekend, ook als je de woning niet verhuurt. Over dit fictieve inkomen moet Spaanse inkomstenbelasting worden betaald, vergelijkbaar met het eigenwoningforfait in Nederland.

Verhuur je de woning, dan zijn de belastingen anders. Je betaalt 19% inkomstenbelasting over de netto huurinkomsten, waarbij bepaalde kosten naar rato van de verhuurperiode zijn te verrekenen, zoals onderhoud, gemeentelijke belastingen en verzekeringen. Het is belangrijk om in te schatten hoe vaak je de woning wilt verhuren, omdat dit ook invloed heeft op de belasting die je betaalt.

Verkoop, schenking en overlijden

Besluit je de woning te verkopen, dan betaal je in Spanje vermogenswinstbelasting over de verkoopwinst. Daarnaast rekent de gemeente een meerwaardebelasting over de waardestijging van de grond. Het schenken van de woning aan bijvoorbeeld een kind kan aantrekkelijk lijken, maar ook hier gelden regels voor schenkbelasting, zowel nationaal als lokaal. Voor deze belastingen geldt dat ze per regio aanzienlijk kunnen verschillen, waardoor het loont om goed uit te zoeken wat voor jou het voordeligst is.

Bij overlijden van de eigenaar worden erfgenamen zowel in Spanje als in Nederland geconfronteerd met erfbelasting. Met ingang van 2024 heeft een aantal Spaanse regio’s de schenk- en erfbelasting beperkt of afgeschaft. Dit zien we terug in de vrijstellingen en verschillende tarieven die progressief zijn. De Nederlandse wet biedt een tegemoetkoming door de in Spanje betaalde erfbelasting te verrekenen met de Nederlandse erfbelasting. Dit werkt echter niet altijd gunstig, bijvoorbeeld als de belastingdruk in Spanje hoger is dan in Nederland. Dan kan niet alles verrekend worden. Het is van belang om hier rekening mee te houden bij het maken van keuzes.

Emigreren: de stap naar een nieuw leven

Voor veel mensen is een tweede woning in Spanje uiteindelijk de opstap naar een volledige emigratie. Als je besluit om je officieel in Spanje te vestigen, veranderen de fiscale regels opnieuw. Spanje wordt dan jouw fiscale woonland en dat betekent dat je belasting betaalt over je mondiale inkomen en vermogensbestanddelen.

Nederland legt bij emigratie vaak een soort ‘conserverende aanslag’ op, wat betekent dat je over bepaalde vermogensbestanddelen, zoals pensioenen, mogelijk nog in Nederland belasting moet betalen. Daarnaast kan Nederland tot tien jaar na je emigratie erf- en schenkbelasting heffen, dus zelfs als je al jaren in Spanje woont.

Zorg voor een goede voorbereiding

Wat je plannen ook zijn, bij Planners van Waarde geloven we erin dat een goede voorbereiding essentieel is, zeker wanneer het gaat om complexe zaken zoals het kopen van een tweede woning of emigreren naar het buitenland. De fiscale en juridische aspecten die komen kijken bij een woning in Spanje kunnen behoorlijk ingewikkeld zijn, maar met de juiste begeleiding en advies voorkom je onnodige verrassingen. We helpen je graag de juiste keuzes te maken met de beste begeleiding.

19 november 2024

Neem contact op met een financieel planner in jouw regio

Wil je ook op de hoogte blijven? Abonneer je dan op onze nieuwsbrief.

The post Bestemming Spanje appeared first on Planners van Waarde.

Verhuizing en hypotheek: verhoogde woningwaarde en lagere hypotheekrente

Een stijging in de woningwaarde verbetert de lening-waarde-verhouding (LTV-ratio), waardoor je in aanmerking kunt komen voor een lagere hypotheekrente. Een lagere LTV-ratio wordt door hypotheekverstrekkers als minder risicovol gezien, wat kan resulteren in lagere maandelijkse lasten. Elke bank heeft zijn eigen regels rondom aanpassing van de woningwaarde en rente. Stem dit van tevoren even af met je financieel adviseur. 

Hypotheek Meeneem- en Verhuisregeling

Bij het verhuizen kan het voordelig zijn om de lage rente van je huidige hypotheek mee te nemen naar een nieuwe woning. Hoewel de oude hypotheek bij verkoop wordt afgelost en doorgehaald in het kadaster, bieden veel hypotheekverstrekkers de mogelijkheid om onder bepaalde voorwaarden de lage rente van je oude hypotheek te behouden. Deze voorwaarden kunnen onder andere de periode waarin je de nieuwe hypotheek moet afsluiten en het maximale bedrag dat je kunt meenemen omvatten. Het is essentieel om je hypotheekvoorwaarden te controleren en eventueel advies in te winnen om optimaal gebruik te maken van deze regeling.

Overgangsregime oude hypotheek

Het overgangsregime voor hypotheken is een regeling die van toepassing is op hypotheken die voor 31 december 2012 zijn afgesloten. Dit regime houdt in dat deze hypotheken onder de oude regels blijven vallen, wat betekent dat je nog steeds recht hebt op hypotheekrenteaftrek, zelfs als je hypotheek niet annuïtair of lineair is. Bij verhuizing kun je de oude hypotheek meenemen en blijft het overgangsrecht van kracht, mits je binnen hetzelfde of het volgende kalenderjaar een nieuwe woning koopt en een nieuwe hypotheek afsluit. Dit betekent dat je de voordelen van je oude hypotheek kunt behouden, zoals de renteaftrek op een aflossingsvrije hypotheek, zolang deze niet meer dan 50% van de marktwaarde van de nieuwe woning bedraagt​.

Verdeling renteaftrek

Hebben jij en je partner samen een eigen woning met een hypotheek? Doe dan gezamenlijk aangifte inkomstenbelasting en verdeel de bijtelling van het eigenwoningforfait en de aftrek van de hypotheekrente strategisch. Dit kan voordelig uitpakken, vooral als één van jullie meer verdient dan € 75.518,-. In sommige gevallen kan het voordelig zijn om de hypotheekrenteaftrek gelijkmatig te verdelen tussen beide partners, vooral als de inkomens niet veel van elkaar verschillen. Dit zorgt voor een evenwichtige belastingdruk en maakt optimaal gebruik van de heffingskortingen en schijftarieven.

Depots voor verbouwen of verduurzamen

Veel mensen richten zich op het verduurzamen of verbouwen van hun woning, waarvoor ze een verhoging van de hypotheek kunnen aanvragen. Het geld komt dan in een bouw- of verduurzamingsdepot. Let op de maximale termijn van 2 jaar voor renteaftrek na opening van het depot. Als je verbouwing of verduurzaming langer duurt dan gepland, kunnen er fiscale consequenties zijn.

Familiehypotheek

Familie kan helpen bij de financiering van een woning, wat fiscaal aantrekkelijk kan zijn. Zorg ervoor dat de rente marktconform is en de lening annuïtair of lineair wordt afgelost. Overleg goed over de afspraken en houd rekening met schenkingsregels. Ouders kunnen jaarlijks belastingvrij een bedrag schenken aan hun kinderen. Dit bedrag kan gebruikt worden om de rente en aflossing van de familielening te betalen, wat extra financiële ruimte biedt​.

Einde renteaftrek in zicht

Vanaf 2031 vervalt de hypotheekrenteaftrek voor hypotheken die zijn afgesloten vóór 2001. Dit betekent dat huiseigenaren die momenteel profiteren van renteaftrek op hun aflossingsvrije of spaarhypotheken, hun fiscale voordeel verliezen. Voor hypotheken afgesloten na 2001 geldt de renteaftrek maximaal 30 jaar. Dit kan aanzienlijke financiële gevolgen hebben, vooral voor degenen met hoge hypotheeklasten. Het is daarom belangrijk om tijdig een aflossingsstrategie te ontwikkelen, bijvoorbeeld door te sparen, te beleggen, of andere vormen van aflossing te overwegen. Voor hypotheken van vóór 2001 vervalt de renteaftrek in 2031, en voor later afgesloten hypotheken na 30 jaar.

Studieschuld en hypotheek

Banken gebruiken vanaf 2024 het actuele maandbedrag dat je aan DUO betaalt. Dit bedrag wordt vermenigvuldigd met een factor afhankelijk van het rentepercentage van je hypotheek. Bijvoorbeeld, als je € 100,- per maand betaalt en de hypotheekrente is 3,9%, wordt dit bedrag verhoogd met een factor van 1,2. Er wordt dan € 120,- van je inkomen afgetrokken voor de berekening van je maximale hypotheek​. Als je nog in de aanloopfase zit en nog niet begonnen bent met aflossen, houdt de bank rekening met de toekomstige aflossing van je studieschuld. Dit betekent dat je maximale hypotheek lager kan uitvallen, omdat de bank anticipeert op de toekomstige financiële verplichting.
Extra aflossen op je studieschuld kan je maximale hypotheek verhogen, omdat je maandelijkse last dan lager wordt. Echter, dit geld kan mogelijk ook nuttig zijn voor andere uitgaven, zoals de aankoopkosten van een woning. Het is belangrijk om zorgvuldig te overwegen of extra aflossen de beste keuze is in jouw specifieke situatie​.

Energielabel en je hypotheek

Het energielabel van je woning wordt steeds belangrijker. Ook banken zien dat en passen hun beleid erop aan. Zo kun je met bijvoorbeeld een label A een rentekorting krijgen als je een nieuwe hypotheek afsluit. Daarnaast zijn er vanuit de overheid stimuleringsmaatregelen getroffen om woningen met een laag label (bijvoorbeeld E, F of G) te verduurzamen. Je kunt relatief eenvoudig een extra lening aanvragen bij de geldverstrekker of bij het SVN. Dit noemen we een Energie Bespaar Budget (EBB). Het gewenste bedrag gaat altijd in een bouwdepot. De verduurzaming moet wel aan voorwaarden voldoen. Energiebesparende maatregelen zijn bijvoorbeeld: isolatie van gevel, dak, leiding of vloer, het aanschaffen van een warmtepomp of zonnepanelen en het vervangen van glas voor HR++ glas.

Hieronder vind je een tabel met de extra leenbedragen voor verschillende energielabels vanaf 2024, bij verduurzaming van je huidige woning:

Bij Planners van Waarde zijn we er om je te ondersteunen bij al je financiële beslissingen rondom je hypotheek. Neem gerust contact met ons op voor een persoonlijk advies en ontdek hoe wij je kunnen helpen om financieel gezond te blijven.

3 juli 2024

Wil je ook op de hoogte blijven? Abonneer je dan op onze nieuwsbrief.

The post Argumenten om je hypotheek regelmatig te herzien appeared first on Planners van Waarde.

Voor veel mensen is het de vraag wat je met je beschikbare spaargeld moet. Beleggen, sparen, investeren of je hypotheek ermee aflossen? De nieuwe wet -en regelgeving rondom box 3 vermogensrendementsheffing maken de keuze er niet makkelijker op. Wanneer je een hypotheek met een hoge rente hebt, dan kan het voordelig zijn om de hypotheek (deels) af te lossen. Bij de meeste geldverstrekkers mag je minimaal 10% per jaar boetevrij aflossen. Het aflossen van je hypotheek met spaargeld kan verschillende voordelen hebben, afhankelijk van je financiële situatie, doelen en risicobereidheid. Hier zijn enkele redenen waarom mensen ervoor kiezen om spaargeld te gebruiken om hun hypotheek af te lossen.

Voordelen hypotheek aflossen met spaargeld:

• besparing op rentekosten: door extra af te lossen op je hypotheek, verlaag je het uitstaande bedrag waarover je rente betaalt. Dit kan leiden tot aanzienlijke besparingen op de totale rentekosten over de gehele looptijd van de lening.
• financiële stabiliteit: het aflossen van een deel van je hypotheek kan leiden tot lagere maandelijkse hypotheeklasten. Dit kan bijdragen aan financiële stabiliteit, vooral als je inkomen onzeker is of als je je zorgen maakt over mogelijke veranderingen in de toekomst.
• vermindering van de looptijd: extra aflossingen kunnen de totale looptijd van je hypotheek verkorten. Als je je huis eerder wilt afbetalen en financiële vrijheid wilt bereiken, kan het aflossen van de hypotheek een aantrekkelijke optie zijn.
• herfinanciering mogelijk maken: met een lager hypotheekbedrag kun je mogelijk in aanmerking komen voor gunstigere herfinancieringsvoorwaarden, vooral als de waarde van je huis is gestegen.

Is de rente op jouw hypotheek hoger dan de rente die je ontvangt op je spaargeld? Dit hoeft niet nadelig te zijn zolang de belastingteruggave het verschil compenseert. Als dit echter niet langer het geval is, dan kun je overwegen om extra af te lossen. Of aflossen nu wel of niet fiscaal interessant is, is afhankelijk van je financiële positie en die is in iedere situatie uniek. Wij kunnen je helpen om jouw fiscale positie in beeld te krijgen.

Box 3

Wie meer vermogen heeft dan de vrijstelling, betaalt belasting in box 3 over zijn spaargeld. Door af te lossen mis je enerzijds rente-inkomsten, maar anderzijds bespaar je belasting in box 3. Aan het eind van elk jaar wordt bepaald hoeveel het forfaitaire rendement is over spaargeld. Je weet dan pas wat je daadwerkelijk moet aangeven over 2024 met betrekking tot je spaargeld. Bepalend is het gemiddelde maandelijkse rendement op deposito’s met een looptijd van maximaal drie maanden.

Nadelen

Aflossen heeft een aantal belangrijke nadelen. Je bent je renteaftrek definitief kwijt. Het geld dat je gebruikt voor aflossing kan niet meer renderen en zit vast in de woning. Daarnaast zijn de afgelopen jaren de voorwaarden voor het verkrijgen van een hypotheek steeds strenger geworden. Het is daardoor in de praktijk vaak moeilijker om het geld in een later stadium weer ‘uit de stenen’ te halen. Wees ook voorzichtig met aflossen als je nog wilt gaan verhuizen of verbouwen of als je nog geld nodig hebt voor andere uitgaven. Daarnaast speelt nog een ander heel belangrijk aspect dat je zou moeten overwegen voordat je besluit tot aflossen van de hypotheek. Heb je al eens gekeken naar de hoogte van je pensioen? Is dat pensioeninkomen, aangevuld met AOW en bijvoorbeeld nog lijfrentes, voldoende om van te leven? Of heb je aanvullend vermogen uit box 3 nodig om je inkomen aan te vullen? Of, wat als één van beiden komt te overlijden? Is het nabestaandenpensioen dan wel voldoende om onbezorgd verder te kunnen leven?

Een vermogensplanning kan uitkomst bieden. Daarmee krijg je eerst in beeld of interen op box 3-vermogen nu en in de toekomst noodzakelijk is in verschillende scenario’s. Zo kun op basis van inzicht de beslissingen nemen die bij jouw specifieke situatie passen. De vermogensplanner van Planners van Waarde kan je hierbij helpen. We gaan graag met je in gesprek.

12 maart 2024

Wil je ook op de hoogte blijven? Abonneer je dan op onze nieuwsbrief.

The post Je spaargeld gebruiken voor hypotheekaflossing? appeared first on Planners van Waarde.

De impact van rendement en tijd

Rendement en tijd zijn twee essentiële elementen bij het opbouwen van vermogen door beleggen. Het samenspel tussen deze twee factoren kan aanzienlijke voordelen opleveren voor beleggers die geduldig blijven. Door vroeg te beginnen en een langetermijnvisie te hanteren kunnen beleggers de kracht van samengestelde groei volledig benutten en hun financiële doelen bereiken. In de financiële wereld wordt vaak gezegd dat tijd de beste vriend van een belegger is. Deze uitspraak onderstreept het cruciale belang van het laten werken van rendement over een langere periode. Laten we eens kijken waarom rendement en tijd zo essentieel zijn bij beleggen. Rendement verwijst naar de winst die wordt behaald op een investering, uitgedrukt als een percentage van het geïnvesteerde bedrag. Tijd, aan de andere kant, vertegenwoordigt de duur van de investering. Het samenspel tussen rendement en tijd is een krachtige factor bij het opbouwen van vermogen. Wanneer het rendement op een investering wordt herbelegd, maak je niet alleen rendement op het oorspronkelijke kapitaal, maar ook op het eerder verdiende rendement. Na verloop van tijd kan dit exponentiële groei veroorzaken. Het illustreert het principe van ‘het sneeuwbaleffect’, waarbij kleine winsten in de loop der tijd aanzienlijk kunnen toenemen.

We illustreren dit aan de hand van een praktijkvoorbeeld. Recent vond er een gesprek plaats met een ondernemer van 35 jaar. Na enkele mindere jaren gaat het de laatste twee jaar goed met haar bedrijf en zijn de toekomstverwachtingen positief. Zij wil voorzieningen voor de toekomst treffen. Het doel is om op haar 62ste te kunnen stoppen met werken. Om dit doel te realiseren wil zij
€ 500,- per maand opzij leggen. De impact van rendement en tijd wordt dan helder. Haar totale inleg bedraagt € 162.000,-. Bij een gemiddeld rendement van 2% bedraagt het eindkapitaal € 214.356,-. Bij een gemiddeld rendement van 5% bedraagt het eindkapitaal € 336.832, waardoor de inleg meer dan verdubbeld is.

Geduld en discipline

Het cruciale aspect van rendement behalen is geduld. Beleggers moeten begrijpen dat rendement niet altijd onmiddellijk optreedt. Soms zijn er marktvolatiliteit en fluctuaties die het rendement op korte termijn kunnen beïnvloeden. Echter, door vast te houden aan een consistente beleggingsstrategie en gedisciplineerd te blijven, kunnen beleggers de voordelen van rendement en tijd volledig benutten. Aan de andere kant kan uitstel van beleggen het potentieel rendement aanzienlijk verminderen. Elke dag dat er niet wordt belegd, is een gemiste kans om rendement op te bouwen.

Behaal je financiële doelen

Het bovenstaande benadrukt het belang van een financieel plan en het vroegtijdig beginnen met beleggen indien dit past in iemands financiële situatie. Bepaal samen met een planner wat je doelen zijn en wat je risicobereidheid is. Creëer vervolgens een beleggingsplan, blijf consistent en laat je niet leiden door emoties. Vervolgens is het een kwestie van het periodiek monitoren van de beleggingsportefeuille en het doen van aanpassingen op basis van veranderende omstandigheden en doelen. Door deze stappen te volgen kun je je financiële doelen realiseren.

Ben je geïnteresseerd en wil je ook je doelen boven tafel krijgen en deze realiseren? Neem dan contact op met één van de planners van Planners van Waarde.

12 maart 2024

Wil je ook op de hoogte blijven? Abonneer je dan op onze nieuwsbrief.

The post Een strategisch samenspel tussen rendement en tijd appeared first on Planners van Waarde.

Zorgwekkende ontwikkeling

Deze scheefgroei tussen nieuwbouw en bestaande bouw is zorgwekkend volgens de brancheorganisatie. Op landelijk niveau is het verschil tussen een nieuwbouwwoning en bestaande koopwoning nu gemiddeld € 86.000,-. In sommige regio’s is het verschil een stuk groter dan het landelijk gemiddelde. Zo is het verschil van de verkoopprijs van een gemiddelde nieuwbouwwoning met een bestaande woning tot maar liefst € 228.000,- opgelopen in Zuid-Holland, aldus WoningBouwersNL.

Naast het prijsverschil laat ook de verkooptijd van een nieuwbouwwoning een verschil zien. Zo staat een nieuwbouwwoning gemiddeld 58 dagen langer te koop dan een bestaande woning. Deze ontwikkeling van nieuwbouwwoningen laat in bepaalde regio’s van het land een nog groter verschil zien ten opzichte van de rest van het land.

Tegenvallende verkoop

Veel bouwprojecten vallen uit door tegenvallende verkoop. Ook worden er minder bouwplannen gemaakt. Gezien het huidige woningtekort is deze ontwikkeling volgens de brancheorganisatie niet wenselijk. De bouwers geven aan dat zij meer kleine, goedkope appartementen willen bouwen en geen ruime duurdere huizen.

In de eerste helft van 2023 is de verkoop van nieuwbouwwoningen hard gedaald. Het aantal verkochte nieuwbouwwoningen lag in het eerste half jaar op iets meer dan 9.000 woningen. Dit aantal lag niet eerder zo laag sinds het crisisjaar 2013. Deze daling komt mede doordat woningbeleggers zich grotendeels hebben teruggetrokken vanwege nieuwe maatregelen van de overheid.

Onderliggende factoren

Het feit dat de prijzen van nieuwbouwwoningen stijgen ten opzichte van bestaande woningen en dat nieuwbouwwoningen langer te koop staan, kan worden beïnvloed door verschillende factoren en marktomstandigheden. Hier zijn enkele redenen voor deze trend:

1. Nieuwbouwmaterialen en -kosten: Nieuwbouwwoningen worden gebouwd met nieuwe materialen en technologieën, wat de bouwkosten kan verhogen in vergelijking met oudere woningen waarvan de constructie al is afgeschreven. Stijgende materiaal- en arbeidskosten kunnen de prijs van nieuwbouw verder opdrijven.

2. Locatie: De locatie van een nieuwbouwwoning kan invloed hebben op de prijs. Als nieuwbouwprojecten zich in populaire gebieden bevinden, met goede scholen, voorzieningen en toegang tot werkgelegenheid, kunnen de prijzen hoger zijn dan die van oudere woningen in minder gewilde buurten.

3. Kwaliteit en specificaties: Nieuwbouwwoningen worden vaak geleverd met moderne voorzieningen, energie-efficiënte systemen en hoogwaardige afwerkingen, wat de prijs kan verhogen in vergelijking met oudere woningen met verouderde voorzieningen.

4. Regelgeving en bouwvoorschriften: Nieuwbouwwoningen moeten vaak voldoen aan strengere bouwvoorschriften en energienormen, wat extra kosten met zich mee kan brengen.

5. Schaarste aan grond: In sommige gebieden kan een tekort aan beschikbare bouwgrond leiden tot hogere grondprijzen voor nieuwbouwprojecten, wat op zijn beurt de totale kosten van nieuwbouwwoningen verhoogt.

6. Speculatie: In sommige markten kan speculatie een rol spelen bij het verhogen van de prijzen van nieuwbouwwoningen, waarbij ontwikkelaars anticiperen op stijgende prijzen en deze in de verkoopprijs verwerken.

7. Belastingen en heffingen: Afhankelijk van de locatie kunnen nieuwbouwwoningen onderhevig zijn aan verschillende belastingen en heffingen, wat de uiteindelijke kosten kan verhogen.

Het is belangrijk op te merken dat hoewel nieuwbouwhuizen doorgaans duurder zijn in termen van de initiële aankoopprijs, ze vaak voordelen bieden, zoals lagere onderhoudskosten, energie-efficiëntie en garanties. Het is raadzaam om marktonderzoek te doen en professioneel advies in te winnen bij het overwegen van de aankoop van een woning, of het nu gaat om nieuwbouw of een bestaande woning, om de specifieke omstandigheden in jouw regio te begrijpen.

Onafhankelijk vermogensadvies

De planners van Planners van Waarde kunnen een goede sparringpartner voor je zijn en je van onafhankelijk vermogensadvies voorzien.

26 oktober 2023

Wil je ook op de hoogte blijven? Abonneer je dan op onze nieuwsbrief.

The post Prijsverschil tussen nieuwbouw en bestaande woningen steeds groter appeared first on Planners van Waarde.

De meeneemregeling hypotheek, ook wel de verhuisregeling genoemd, is een regeling die het voor huiseigenaren mogelijk maakt om de bestaande hypotheek mee te nemen naar een nieuwe woning. Dit kan handig zijn als je wilt verhuizen voordat je huidige hypotheek is afgelost. Is jouw nieuwe woning duurder, dan geldt voor het nieuw te sluiten hypotheekbedrag wel de huidige marktrente.

Voorbeeld

Stel dat je in 2018 een huis hebt gekocht en daarbij een hypotheek hebt afgesloten van € 300.000,- met een rente van 2,5%. In 2023 besluit je te verhuizen naar een nieuwe woning. Op dat moment heb je nog een hypotheekschuld van € 265.000,-. De woningwaarde is € 365.000,-. Als je ervoor kiest om gebruik te maken van de meeneemregeling, kun je jouw bestaande hypotheek meeverhuizen naar je nieuwe woning. Je betaalt geen boete voor het vroegtijdig aflossen van de hypotheek en behoudt de gunstige rente van 2,5% voor het restant van de rentevaste periode. Stel dat je nieuwe woning € 500.000,- kost. Om deze woning te kunnen kopen heb je, rekening houdend met € 100.000,- overwaarde, nog een hypotheek nodig van € 400.000,-. In dit geval kun je de bestaande hypotheek van € 265.000,- meenemen naar de nieuwe woning en daarbij een nieuwe hypotheek afsluiten van € 135.000,- met een nieuwe looptijd en tegen de huidige marktrente.

Door gebruik te maken van de meeneemregeling hoef je geen nieuwe hypotheek af te sluiten voor het bedrag van € 400.000,-, tegen de huidige marktrente van 4,3% voor tien jaar vast. Hierdoor kun je meer lenen en blijven de maandlasten relatief betaalbaar.

Voorwaarden

Er is een aantal voorwaarden waaraan je moet voldoen om gebruik te kunnen maken van de meeneemregeling hypotheek.

Let op: elke geldverstrekker hanteert zijn eigen voorwaarden voor de meeneemregeling, dus het is belangrijk om goed te informeren of de meeneemregeling van toepassing is op jouw situatie.

Wil je weten of de hypotheek meeneemregeling ook voor jou geldt, neem dan contact op met één van de planners van Planners van Waarde.

Wil je ook op de hoogte blijven? Abonneer je dan op onze nieuwsbrief.

The post De hypotheek verhuisregeling toegelicht appeared first on Planners van Waarde.

Steeds meer huishoudens besparen op de energiekosten door de woning te voorzien van zonnepanelen, dak-, vloer- en muurisolatie, HR++ glas en/of een warmtepomp. Dit komt mede omdat de overheid en veel geldverstrekkers de verduurzaming van de woning stimuleren.
Hoe werkt dit allemaal? Wanneer kom je voor welke subsidie in aanmerking? Wat kunnen geldverstrekkers hierin mogelijk betekenen? Kun je hiervoor een krediet afsluiten? Wat betekent dit fiscaal? In dit artikel gaan daar verder op in.

Welke speciale regelingen zijn er?

Er zijn verschillende subsidies en maatregelen beschikbaar om de energiebesparende middelen voordeliger aan te schaffen en/of te installeren. Hieronder staan de belangrijkste mogelijkheden op een rij:
● ISDE (Investeringssubsidie Duurzame Energie). Via de ISDE kan de woningeigenaar subsidie ontvangen voor vijf soorten isolatiemaatregelen, investering in een (hybride) warmtepomp, zonneboiler of aansluiting op een warmtenet. Om in aanmerking te komen voor een isolatiesubsidie, moet je voor minimaal twee maatregelen subsidie aanvragen. Jaarlijks komt er een nieuw budget beschikbaar. De isolatiemaatregelen gelden alleen voor woningeigenaren. Zakelijke gebruikers kunnen onder ruimere voorwaarden ook subsidie krijgen voor zonnepanelen en kleine windturbines. De eisen en aanvullende informatie zijn hier te lezen.
● BTW zonnepanelen en salderingsregeling. Als je zonnepanelen aanschaft, kun je de BTW op de aankoop en installatie terugvragen van de Belastingdienst. Let erop dat je dit doet binnen zes maanden na afloop van het kalenderjaar waarin je de zonnepanelen hebt aangeschaft.
De salderingsregeling houdt in dat je de opgewekte elektriciteit tegen de afname mag wegstrepen. Vanaf 2023 wordt de salderingsregeling geleidelijk fiscaal afgebouwd naar nul in 2031. Vanaf dat moment ben je volledig afhankelijk van de prijs die je energieleverancier wil betalen voor de teruggeleverde elektriciteit. Er geldt dan dus geen subsidie meer. Lees hier meer.
● Aanvullende maatregelen. Elke provincie, regio of gemeente bepaalt welke energiebesparende middelen zij subsidieert en tegen welke voorwaarden. Met de energiesubsidiewijzer kun je, door jouw woonplaats in te vullen, checken of er aanvullende subsidies beschikbaar zijn.

Wat kunnen hypotheek- en kredietverstrekkers voor je betekenen?

Vanuit diverse geldverstrekkers zijn er mogelijkheden om voordelig geld te lenen om een woning te verduurzamen. Als er sprake is van een energiezuinige woning geven verschillende banken een rentekorting. Ook als het energielabel van je woning omhoog gaat na het nemen van energiebesparende maatregelen, kun je in aanmerking komen voor korting op de rente.
Bij het afsluiten van een hypotheek is het vaak mogelijk om tot 106% (in plaats van 100%) van de woningwaarde (gemaximeerd tot € 9.000,-) te lenen voor onder andere zonnepanelen, HR++ glas, een warmtepomp of isolatie.
Als je een energieneutrale woning koopt (de nul-op-de-meterwoning), dan mag je zelfs tot € 25.000,- aanvullend lenen. Gaat het om een woning met ECP0 of lager zonder energieprestatiegarantie, dan is het mogelijk om maximaal € 15.000,- extra te lenen. Deze bedragen komen bovenop het bedrag dat je maximaal kunt lenen op basis van je inkomen (minimaal € 33.000,-).
Een andere mogelijkheid is om een specifieke lening af te sluiten voor de verduurzaming van je woning. Dat kan bijvoorbeeld met een energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds. Met een energiebespaarlening kan tot € 25.000,- worden geleend. Voor een nul-op-de-meterwoning kan dit tot een bedrag van € 65.000,-. Deze lening wordt onderhands verstrekt en geregistreerd bij het BKR. De energiebespaarlening is landelijk beschikbaar.
Afhankelijk van de gemeente of provincie waarin je woont, kun je misschien ook gebruik maken van de duurzaamheidslening. Dit is een lening tegen gunstige voorwaarden. Ook deze lening wordt onderhands verstrekt en bij het BKR geregistreerd. Lees hier meer.

Spaargeld gebruiken?

Als je spaargeld hebt, kun je dat (deels) gebruiken om je woning te verduurzamen. Spaargeld levert op dit moment nauwelijks iets op. Het kan slim zijn om het verduurzamen van je woning te betalen met spaargeld. Je spaargeld gebruiken voor het financieren van de verduurzaming van je woning heeft echter ook nadelen. Zo kun je het geld niet meer voor andere dingen gebruiken. Bovendien kan een lening voordeliger zijn, omdat de rente fiscaal aftrekbaar kan zijn.
Wat in jouw geval de beste keuze is, hangt af van de kosten en de rente van de lening, je inkomen en je vermogen.

Wil je meer weten?

Wij nemen graag de tijd om samen met jou te zoeken naar de juiste besparingsmogelijkheden en hoe dit past in jouw financiële plaatje voor de toekomst.

Wil je ook op de hoogte blijven? Abonneer je dan op onze nieuwsbrief.

The post Is jouw woning al duurzaam? appeared first on Planners van Waarde.